Finanzas
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Embargo de cuenta bancaria por deuda en Perú: un juez lo ordena por deudas privadas, y hay ingresos protegidos
Para una deuda privada (un préstamo, una tarjeta, una deuda comercial), un banco o un acreedor no pueden congelar tu cuenta por su cuenta; solo puede hacerlo un juez, mediante un embargo en forma de retención que obliga al banco a inmovilizar el dinero y depositarlo a la orden del juzgado (artículo 657 del Código Procesal Civil). Eso no aplica a toda deuda: para deudas tributarias (por ejemplo, con la Sunat), un ejecutor coactivo puede ordenar la misma retención sin necesidad de un juez (artículo 118 del Código Tributario); para tributos municipales (arbitrios, impuesto predial) la misma retención sin juez está en el artículo 33, literal d, de la Ley 26979 de ejecución coactiva. En ambos casos, tus remuneraciones y pensiones están protegidas hasta 5 Unidades de Referencia Procesal, y solo un tercio del exceso es embargable — salvo que la deuda sea de alimentos, donde se puede afectar hasta el 60% de tus ingresos totales.
✓ Verificado contra fuente oficialImpuesto a la renta al vender un inmueble heredado en Perú: por qué el costo computable puede ser cero
Desde el 1 de agosto de 2012, el costo computable de un inmueble heredado es cero por defecto — no el valor del predio a la fecha de la herencia. Solo puedes usar un costo mayor (y pagar menos impuesto) si logras acreditar de manera fehaciente lo que pagó originalmente la persona fallecida. Si heredaste antes de esa fecha, aplica una regla distinta y más favorable: el valor de autoavalúo. La tasa efectiva sobre la ganancia es 5%, y puede no aplicar nada si el inmueble califica como tu casa habitación.
✓ Verificado contra fuente oficialImpuesto a la renta de cuarta y quinta categoría: la diferencia entre trabajar independiente y en planilla
La renta de cuarta categoría es el trabajo independiente (recibos por honorarios) y la de quinta es el trabajo dependiente en planilla; cada una se retiene distinto (8% fijo en cuarta, un dozavo mensual en quinta), pero ambas comparten una deducción fija de 7 UIT al año que, sumada al 20% de deducción automática en cuarta, hace que muchos independientes y trabajadores con ingresos modestos no paguen impuesto a la renta.
✓ Verificado contra fuente oficialInembargabilidad de la CTS, la AFP y la pensión en Perú: qué tan protegidos están tus ahorros de un embargo
Tu CTS y el fondo acumulado en tu AFP son, por regla general, inembargables. La CTS solo puede embargarse hasta el 50% cuando la deuda es de alimentos (artículo 37 del D.S. N° 001-97-TR); el fondo de tu AFP es inembargable sin que la norma que lo protege contemple esa excepción en su propio texto (artículo 20 del D.S. N° 054-97-EF). Una vez que empiezas a cobrar una pensión mensual, cambian las reglas: se aplica el régimen general de embargo de ingresos, protegido hasta 5 Unidades de Referencia Procesal, con el límite ampliado al 60% en deudas alimentarias.
✓ Verificado contra fuente oficialLa aseguradora rechazó mi siniestro o no me responde: ¿qué plazos tiene y qué puedo hacer?
Sin ajustador, la aseguradora tiene 30 días desde que entregaste la documentación completa para aceptar o rechazar tu siniestro. Si calla, el siniestro queda consentido y debe pagarte en 30 días más. Si lo rechaza, debe explicarte por escrito por qué y con qué documentos. Tú pruebas el siniestro; ella, la causa que la libera.
✓ Verificado contra fuente oficialMurió o quedó inválido el titular de un préstamo o tarjeta con seguro de desgravamen: ¿quién avisa y qué pueden hacer los herederos?
Avisa al banco por escrito. Si el seguro se vendió a través del banco, avisarle vale como avisar a la aseguradora, y el banco debe avisarle de inmediato cuando sabe del fallecimiento. Quien tenga interés puede preguntar a la aseguradora si pagó al banco o rechazó el siniestro. Si pagó, el banco tiene treinta días para liquidar el crédito.
✓ Verificado contra fuente oficialPensión 65: ¿quién califica, cada cuánto paga y qué pasa si te retiran del programa?
Pensión 65 da una subvención cada dos meses a personas desde los 65 años con DNI, clasificadas en pobreza extrema y sin ninguna pensión ni prestación económica de EsSalud. Cumplir los requisitos no garantiza entrar: hay priorización y depende del presupuesto. Sigues dentro solo mientras cumplas todos los requisitos.
✓ Verificado contra fuente oficialReporte negativo en Infocorp y otras centrales de riesgo: cuánto tarda en actualizarse y cuándo puede verlo un empleador
Los plazos no corren solos desde el pago: tienes que pedirlos. Si pagas o regularizas una deuda, puedes solicitar la constancia a la entidad financiera, que tiene 7 días hábiles desde tu solicitud para dártela; y si además solicitas que la SBS informe de la regularización a las entidades y a la central de riesgo (como Infocorp), la SBS tiene otros 7 días hábiles desde esa solicitud para hacerlo. La central de riesgo debe actualizar tu reporte en un máximo de 2 días hábiles desde que recibe la información — y un empleador necesita tu consentimiento escrito para revisar tu reporte de crédito y no puede descalificarte por él.
✓ Verificado contra fuente oficialSeguro de desgravamen, seguros atados a un crédito y refinanciación vs. reprogramación: ¿en qué se diferencian?
Si el banco exige un seguro para darte el crédito, puedes contratar el tuyo y endosarlo al banco, siempre que cumpla las condiciones que te informó; en desgravamen, el endoso no genera comisión. Refinanciar es cambiar plazo o monto por dificultades de pago, y si estabas en Normal te baja a Con Problemas Potenciales.
✓ Verificado contra fuente oficialTCEA en tarjetas de crédito: qué es, cuál es la tasa máxima legal en Perú y cómo te protege de la mora abusiva
La TCEA es el costo anual real de tu tarjeta de crédito —con intereses, comisiones y gastos incluidos— y por ley el banco debe entregártela antes de que aceptes el contrato; además, el BCRP fija cada seis meses una tasa de interés máxima (114.13% efectivo anual en soles para el periodo mayo-octubre 2026) que también alcanza a las tarjetas de crédito, y superarla es usura, un delito, no solo una falta administrativa.
Verificación parcial¿Existe la quiebra personal en Perú? Lo que dice la Ley Concursal
Sí, pero solo para deudores con actividad empresarial. Desde la reforma de 2015 (Decreto Legislativo N.° 1189), la Ley General del Sistema Concursal (N.° 27809) solo permite someter a concurso — y, al final del camino, declarar en quiebra — a una persona natural que realice actividad empresarial en los términos de la ley, ya sea que el procedimiento lo pida ella misma (artículo 24.4) o que lo pidan sus acreedores (artículo 26.1). Deudas puramente de consumo, sin actividad empresarial de por medio, no te exponen a un concurso por ninguna de las dos vías.
Verificación parcial¿Tu fondo mutuo o tu sociedad agente de bolsa te falló? Reclamo ante la SMV o ante Indecopi
Primero reclama a la empresa. Si no lo resuelve, hay dos vías: Indecopi, si buscas que se ordene un resarcimiento por una infracción a la protección del consumidor, y la SMV, si la empresa incumplió las normas del mercado de valores. La Defensoría del Inversionista de la SMV te orienta gratis, pero no opina sobre quién tiene la razón.
Verificación parcialCasas de cambio en Perú: ¿qué datos te pueden pedir y cuánto efectivo puedes llevar al viajar?
Toda casa de cambio, física u online, debe estar inscrita en el registro público de la SBS. Por montos pequeños solo te pide tu documento de identidad; desde un monto mayor te pide más datos y anota tu operación en un registro para la UIF. Si cruzas la frontera con mucho efectivo, debes declararlo a SUNAT.
Verificación parcialCheque sin fondos y factura negociable impaga en Perú: ¿qué puedes hacer si no te pagan?
Si el banco rechaza tu cheque, pide que deje constancia del rechazo en el mismo cheque: vale como protesto y te permite demandar. Girar un cheque sin fondos también puede ser delito. Una factura negociable conforme, expresamente o por silencio del comprador, también se puede cobrar por la vía ejecutiva.
Verificación parcialCooperativas de ahorro y crédito (Coopac): ¿qué supervisa la SBS y están protegidos tus ahorros?
Desde la Ley 30822, la SBS supervisa a las cooperativas de ahorro y crédito (Coopac) y lleva su registro. Solo las inscritas pueden recibir ahorros de sus socios. Tus depósitos tienen un seguro propio, el Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo, pero solo si tu Coopac tiene esa cobertura y hasta un tope.
Verificación parcialLetra de cambio y pagaré protestados en Perú: qué es el protesto y qué pasa si no pagas
El protesto es la constancia notarial de que una letra de cambio o un pagaré no fue pagado o aceptado a tiempo. Un título valor que cumple sus requisitos formales tiene 'mérito ejecutivo' por sí mismo (artículo 18 de la Ley N.° 27287), así que el protesto —o la cláusula 'sin protesto' incluida en el documento— es lo que le permite al acreedor demandarte directo por la vía ejecutiva, sin necesidad de un juicio previo que declare la deuda.
Verificación parcialMurió un familiar con plata en el banco: ¿qué puede hacer el banco antes de la declaratoria de herederos?
El dinero pasa a los herederos desde el momento de la muerte, pero nadie puede disponerlo solo. No encontramos una norma de la SBS que obligue al banco a pagar sin sucesión intestada o testamento inscrito, ni un monto pequeño exceptuado. Si el fallecido le debía al banco, este puede compensar la deuda con los depósitos.
Verificación parcialSeguro de sepelio: ¿qué cubre realmente EsSalud, la AFP o la ONP frente a un seguro privado?
Si el fallecido era asegurado titular de EsSalud, activo o pensionista, EsSalud entrega hasta S/ 2,070 a quien pagó el funeral. Si estaba en una AFP, la AFP reembolsa un sepelio de referencia con un tope de la SBS. En la ley de la ONP no hallamos beneficio por sepelio. Un seguro privado cubre lo que diga su póliza.