Murió o quedó inválido el titular de un préstamo o tarjeta con seguro de desgravamen: ¿quién avisa y qué pueden hacer los herederos?

Qué cubre el desgravamen y por qué importa a la familia

El seguro de desgravamen va atado a un préstamo o a una tarjeta de crédito. Su contenido mínimo lo fija la Quinta Disposición Complementaria Final del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros (Res. SBS 4143-2019):

“El seguro de desgravamen, indistintamente si es o no condición para contratar, debe considerar las coberturas de fallecimiento e invalidez total y permanente.”

Si el titular muere o queda en invalidez total y permanente, la aseguradora paga la indemnización al banco. Pero eso no ocurre solo: alguien tiene que avisar y presentar la solicitud de cobertura. Esta página trata ese momento. Cómo elegir o endosar tu propio desgravamen, qué se cobra y la devolución de prima están en seguro de desgravamen, endoso y refinanciación.

Casi siempre el seguro lo vendió el banco

Cuando el banco ofrece el seguro de una aseguradora, actúa como su comercializador. Es la llamada bancaseguros. El artículo 18 del Reglamento de Comercialización de Productos de Seguros (Res. SBS 1121-2017) la describe así:

“A través de la bancaseguros, las empresas pueden promover, ofrecer y comercializar sus productos por intermedio de las empresas del sistema financiero, utilizando su red de oficinas para el contacto con los clientes y para la distribución de sus productos”

En ese reglamento, “las empresas” son las aseguradoras. Esto tiene dos consecuencias prácticas.

Avisar al banco cuenta como avisar a la aseguradora. El artículo 16, literal a):

“a) Las comunicaciones cursadas por los contratantes, asegurados o beneficiarios al comercializador, sobre aspectos relacionados con el seguro contratado, tienen los mismos efectos que si hubieran sido presentadas a la empresa. En este sentido, se entienden que dichas comunicaciones son recibidas en la misma fecha por la empresa.”

Si el banco sabe del fallecimiento, debe avisar de inmediato. El mismo artículo, literal d):

“En los casos de seguros con cobertura de fallecimiento, el comercializador debe cursar aviso inmediato a la empresa, en los casos que tome conocimiento del fallecimiento del asegurado.”

Por eso el primer paso de la familia es informar al banco por escrito del fallecimiento y guardar el cargo. Desde ese momento, el banco sabe, y la norma le exige avisar a la aseguradora de inmediato.

Si el titular había endosado un seguro propio en lugar del que vendía el banco, el banco no es su comercializador: en ese caso hay que avisar directamente a la aseguradora de esa póliza.

En qué plazo avisar, y qué pasa si se avisa tarde

El Reglamento para la Gestión y Pago de Siniestros (Res. SBS 3202-2013) fija plazos según el tipo de seguro. Define los seguros personales así:

“k. Seguros personales: Son aquellos que dan cobertura a la vida, la integridad psicofísica o la salud del asegurado”

El desgravamen cubre la muerte y la invalidez del titular, así que lo leemos como un seguro personal. Para ellos, el artículo 3 dice:

“Cuando se trate de seguros personales, el siniestro será comunicado a las empresas dentro de los siete (7) días siguientes a la fecha en que se tenga conocimiento de la ocurrencia o del beneficio, según corresponda, salvo que la póliza de seguro correspondiente contemple un plazo mayor.”

Siete días es poco en medio de un duelo. Por eso importa la regla que sigue:

“El incumplimiento de los plazos antes señalados por el asegurado o el beneficiario, no constituyen causal del rechazo del siniestro, pero las empresas podrán reducir la indemnización hasta la concurrencia del perjuicio ocasionado cuando se haya afectado la posibilidad de verificar o determinar las circunstancias del siniestro por parte de las empresas y/o los ajustadores de siniestros”

Avisar tarde no hace perder el seguro. Como mucho, la aseguradora puede reducir el pago si el retraso le impidió verificar lo que pasó.

La solicitud de cobertura

Avisar no es lo mismo que pedir el pago. Para eso está la solicitud de cobertura. El artículo 4 del mismo reglamento:

“El asegurado o el beneficiario, según corresponda, debe presentar la solicitud de cobertura a la empresa, incluyendo la documentación e información completa señalada en la póliza de seguro para el proceso de liquidación del siniestro […] La solicitud de cobertura presentada al comercializador del seguro tiene los mismos efectos como si hubiera sido presentada a la empresa, siendo ésta responsable por los errores u omisiones derivados de la comercialización de seguros, en que incurra el comercializador, y por los perjuicios que se pueda ocasionar a los asegurados o beneficiarios.”

Dos cosas. Los documentos son los que diga la póliza. Y puedes presentar la solicitud ante el banco que vendió el seguro: si el banco se equivoca o la pierde, la aseguradora responde por ese error.

La norma habla del “asegurado o el beneficiario”. En la invalidez, el asegurado vive y presenta él mismo la solicitud. En el fallecimiento, el reglamento no dice expresamente quién debe presentarla; según el artículo 20 del reglamento de comercialización que citamos abajo, la indemnización del desgravamen se paga al banco. En la práctica, informa al banco y pide por escrito que active el seguro.

La aseguradora también tiene deberes de orientación. El artículo 28 del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros dice:

“Las empresas deben garantizar que los usuarios accedan a información simple, completa y oportuna sobre los procedimientos de solicitud de cobertura de los productos de seguros que ofrecen, antes y durante la gestión del siniestro. […] Las empresas deben contar con canales de orientación a disposición de los usuarios, que permitan dar una información personalizada al usuario – cómo mínimo - respecto de los plazos de aviso del siniestro, lugares para solicitar la cobertura, y la documentación requerida para gestionar la cobertura […] Las empresas deben facilitar, por medios físicos o electrónicos, que los usuarios puedan hacer seguimiento a su solicitud de cobertura, hasta el envío y/o puesta a disposición de la respuesta.”

Puedes llamar a la aseguradora y preguntar qué documentos faltan, y luego seguir el estado de la solicitud.

Los herederos pueden saber si el seguro pagó

Los herederos no son asegurados ni, casi nunca, beneficiarios del desgravamen. Aun así, tienen interés en que el seguro pague, porque eso cierra la deuda. El artículo 20, literal c), del reglamento de comercialización los protege:

“c) En el caso de los seguros de desgravamen, las empresas deben comunicar a aquellas personas con interés en el pago de la indemnización (aunque no tengan la calidad de asegurados ni de beneficiarios del seguro), en caso les sea requerido, acerca de los pagos de indemnizaciones efectuados a favor de empresas del sistema financiero, o en su defecto, los rechazos de siniestros. Asimismo, los rechazos de siniestros deben ser comunicados a las empresas del sistema financiero.”

Si el banco sigue cobrando y no te explica por qué, pide a la aseguradora por escrito que te diga si pagó al banco o si rechazó el siniestro. La norma dice “en caso les sea requerido”: tienes que pedirlo.

Cuándo debe cerrarse la deuda

Si la aseguradora pagó, el artículo 27, numeral 2, del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero (Res. SBS 3274-2017) fija el plazo del banco:

“La fecha de pago de indemnizaciones a las empresas es la que debe considerarse para realizar la liquidación de la operación activa. Las empresas tienen un plazo máximo de treinta (30) días de recibida la indemnización para efectuar la liquidación.”

La deuda se liquida con la fecha en que el banco cobró la indemnización, y el banco tiene treinta días desde que la recibió para hacerlo. Si la aseguradora te confirma que pagó y el banco sigue cobrando pasado ese plazo, presenta un reclamo al banco.

En las normas que leímos no hay una regla expresa que impida al banco cobrar mientras la aseguradora evalúa el siniestro. Si la familia paga cuotas en ese tiempo y luego el seguro cubre la deuda, pide por escrito la devolución de lo pagado.

Si el seguro rechaza, o si queda deuda

La aseguradora debe comunicar el rechazo también al banco, según el artículo 20 citado. Cómo cuestionar un rechazo y qué plazos tiene la aseguradora para responder lo explicamos en siniestro rechazado.

Si queda deuda, qué parte pueden cobrar a los herederos lo explicamos en ¿se heredan las deudas?. Qué puede hacer el banco con las cuentas del fallecido antes de la declaratoria de herederos está en cuentas bancarias del fallecido.

Lo que esta página no cubre

No revisamos pólizas concretas ni sus exclusiones, ni qué documentos pide cada aseguradora. No cubrimos seguros de vida que no estén atados a un crédito, los seguros de protección de tarjeta contra robo o fraude, ni la Ley 29946 del Contrato de Seguro. No encontramos, en las normas que leímos, una regla sobre si el banco puede cobrar a los herederos mientras se tramita el seguro. Tampoco revisamos resoluciones de Indecopi, de la SBS ni de la Defensoría del Asegurado sobre desgravamen.