Murió un familiar con plata en el banco: ¿qué puede hacer el banco antes de la declaratoria de herederos?

El dinero ya es de los herederos

Cuando una persona muere, su dinero en el banco no queda en el aire ni pasa al banco. El artículo 660 del Código Civil dice:

“Desde el momento de la muerte de una persona, los bienes, derechos y obligaciones que constituyen la herencia se trasmiten a sus sucesores.”

El saldo de sus cuentas es parte de la herencia desde ese momento. El problema práctico no es de quién es la plata, sino probar quiénes son los sucesores. Si hay testamento, lo dice el testamento. Si no lo hay, la herencia corresponde a los herederos legales (artículo 815), y eso se establece con la sucesión intestada. Lo explicamos en quién hereda si alguien muere sin testamento.

Por qué nadie puede sacar la plata por su cuenta

Si hay varios herederos, la herencia es de todos. El artículo 844 dice:

“Si hay varios herederos, cada uno de ellos es copropietario de los bienes de la herencia, en proporción a la cuota que tenga derecho a heredar.”

Mientras no se reparta, se aplican las reglas de la copropiedad (artículo 845), y para disponer de un bien común hace falta unanimidad (artículo 971, inciso 1). Retirar el dinero es disponer de él. Por eso un hermano no puede sacarlo solo, aunque tenga la tarjeta o conozca la clave.

Qué puede hacer el banco

No encontramos una norma que diga paso a paso qué debe hacer el banco cuando muere un cliente. Buscamos en la Ley 26702 y en el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado de la SBS una regla sobre pago a herederos, documentos exigibles o montos pequeños sin declaratoria de herederos, y no la encontramos. Lo que sí está escrito es esto:

• No puede darle información a cualquiera. El artículo 140 de la Ley 26702 prohíbe al banco “suministrar cualquier información sobre las operaciones pasivas con sus clientes, a menos que medie autorización escrita de éstos” o se trate de las excepciones que la propia ley enumera. Un familiar sin documentos no es el cliente.
• Puede cobrarse lo que el fallecido le debía. El artículo 132, numeral 11, de la misma ley reconoce al banco:

“El derecho de compensación de las empresas entre sus acreencias y los activos del deudor que mantenga en su poder, hasta por el monto de aquellas, devolviendo a la masa del deudor el exceso resultante, si hubiere. No serán objeto de compensación los activos legal o contractualmente declarados intangibles o excluidos de este derecho.”

El artículo no habla de la muerte del cliente. Pero si el fallecido tenía un préstamo o una tarjeta impaga en el mismo banco, este puede aplicar sus depósitos a esa deuda y devolver el resto. Pide por escrito el detalle de cualquier compensación.

• No puede quedarse con el dinero porque sí. Lo que la ley prevé es otra cosa: si un depósito pasa diez años sin movimientos “y sin que medie reclamación durante ese lapso”, se convierte en recurso del Fondo (artículo 182). Reclamar a tiempo importa.

Que el banco retenga el pago hasta que se acredite quiénes son los herederos no está escrito con esas palabras. Se sigue de los artículos anteriores: el banco no sabe a quién pagarle ni puede informar a cualquiera.

Cómo saber qué cuentas tenía

La SBS tiene un servicio gratuito, Herederos Informados:

“Si eres heredero, puedes acceder gratuitamente a información sobre depósitos, seguros (STCR, de vida y/o accidentes personales), situación crediticia y afiliación al Sistema Privado de Pensiones (SPP) de la persona fallecida.”

Para la constancia de depósito, la SBS pide copia del acta de defunción y:

“Número de partida electrónica de la Sucesión Intestada inscrita en SUNARP, precisando la Oficina Registral; o copia simple de la “Ampliación de Testamento” inscrito en SUNARP.”

Según la SBS, el plazo es de un máximo de 12 días hábiles y no cuesta nada. Estos son los requisitos de la SBS para darte información. No son una norma que diga qué debe pedirte cada banco para pagarte, pero te indican qué documento tendrás que tener de todas formas. Si no sabes si hubo testamento, revisa el Registro de Testamentos.

Deudas: primero se pagan con la herencia

Si el fallecido tenía deudas, la herencia responde primero. El artículo 871 dice:

“Mientras la herencia permanece indivisa, la obligación de pagar las deudas del causante gravita sobre la masa hereditaria; pero hecha la partición, cada uno de los herederos responde de esas deudas en proporción a su cuota hereditaria.”

Y los acreedores del fallecido cobran antes que los acreedores de los herederos (artículo 872). Tú no respondes con tu propio patrimonio: el artículo 661 limita tu responsabilidad “hasta donde alcancen los bienes” de la herencia. Lo explicamos en ¿se heredan las deudas?.

Los gastos del funeral tienen un lugar especial: son cargo de la masa hereditaria y “se pagan preferentemente” (artículo 869). Eso sirve para que quien pagó el entierro recupere lo gastado con la herencia. No obliga al banco a liberar el dinero antes.

Cuentas mancomunadas

Si la cuenta tenía dos o más titulares, lo que pasa depende del contrato. El artículo 1183 del Código Civil dice que “la solidaridad no se presume. Sólo la ley o el título de la obligación la establecen en forma expresa”. Lo que le correspondía al fallecido en esa cuenta forma parte de su herencia (artículo 660). No encontramos una norma que diga si el titular sobreviviente puede seguir retirando. Pide al banco el contrato y una respuesta por escrito.

Si el banco no te responde

Presenta tu pedido por escrito y, si no te contestan o no estás de acuerdo, presenta un reclamo. Los plazos y a quién acudir después están en reclamo a un banco. Cuando ya tengas el dinero, el reparto entre herederos sigue las reglas de la partición de la herencia.

Lo que esta página no cubre

No cubrimos los requisitos concretos de cada banco, los seguros de desgravamen ni los seguros de vida vinculados a cuentas o préstamos, las cuentas en cooperativas, ni el caso de un fallecido con cuentas en el extranjero. No revisamos resoluciones de la SBS ni de Indecopi sobre pagos a herederos. Tampoco explicamos cómo se tramita la sucesión intestada; para eso está la página sobre sucesión intestada.