Seguro de sepelio: ¿qué cubre realmente EsSalud, la AFP o la ONP frente a un seguro privado?

Primero, lo que ya tienes

Cuando muere un familiar, lo primero que se ofrece es un “seguro de sepelio” privado o un plan de la funeraria. Antes de pagar por uno, conviene saber que muchas personas ya tienen una cobertura por sepelio sin saberlo: la de EsSalud, la de su AFP o, según cómo murieron, la del SCTR o el SOAT. Ninguna paga todo. Todas tienen topes y requisitos.

Esta página compara esas coberturas. Si el fallecido estaba en una AFP, la pensión de sobrevivencia y otros detalles están en pensión de viudez y orfandad.

EsSalud: la prestación por sepelio

La Ley 26790 incluye el sepelio entre las prestaciones que puede dar EsSalud. Su artículo 9 dice que esas prestaciones pueden comprender, entre otras, “d) Prestaciones por sepelio”. El Reglamento (D.S. 009-97-SA) lo desarrolla en su artículo 18:

“La prestación por sepelio, cubre los servicios funerarios por la muerte del asegurado regular, sea activo o pensionista, de acuerdo a las normas que fija el IPSS.”

El reglamento, de 1997, habla del IPSS; hoy la prestación la otorga EsSalud, y su ficha oficial en gob.pe dice cuánto y a quién paga:

“Es el monto de dinero que otorga EsSalud a quien cumpla la condición de beneficiario o familiar directo del asegurado fallecido (cónyuge o concubino(a), hijo(a) mayor de edad, padre o madre o hermano(a) mayor de edad) que acredite haber realizado los gastos de los servicios funerarios por el fallecimiento de un asegurado regular titular, sea activo o pensionista, hasta un monto máximo de S/ 2,070.00”

Tres cosas se desprenden de ahí:

• Es un tope, no un pago fijo. Si el funeral costó más, la ficha dice que la diferencia no se reconoce.
• Solo cuenta la muerte del titular. Si murió la esposa o el esposo que estaba como derechohabiente, EsSalud no da esta prestación.
• Cobra quien pagó. Hay que acreditar el gasto con comprobantes.

Los gastos que EsSalud reconoce son “nicho o sepultura, cremación o entierro, ataúd, capilla ardiente, carroza, transporte, mortaja o traje y preparación de cadáver”.

Condiciones y plazo

La ficha de EsSalud pone estas condiciones al asegurado titular:

“Contar con 3 meses consecutivos de aportaciones o 4 no consecutivos dentro de los 6 meses calendario anteriores al mes en que ocurrió su fallecimiento. El trabajador debe tener vínculo laboral en el momento del fallecimiento. Los pensionistas deben mantener su condición de pensionistas al momento de la contingencia.”

La regla de aportes coincide con el artículo 35 del Reglamento, en el texto que le dio el D.S. 001-2025-TR. Para las prestaciones económicas, ese artículo toma como mes de la contingencia el mes en que ocurre el hecho, aquí el fallecimiento.

El plazo es corto. El artículo 23 del Reglamento dice que el derecho prescribe a los seis meses y que, en el sepelio, ese plazo “se cuenta a partir de la fecha de fallecimiento”. La ficha de EsSalud lo repite: puedes presentar la solicitud “hasta 6 meses contados desde la fecha de fallecimiento del asegurado titular”.

Qué presentar

Según la ficha, el Formulario N° 1040 lleno y firmado, tu documento de identidad y los comprobantes de pago originales “donde indique el nombre del asegurado fallecido, emitidos a nombre del familiar o tercero que realiza el gasto”. Si pagó un tercero, se agrega una declaración jurada del familiar que reconoce ese gasto. Si la muerte ocurrió en el extranjero, los comprobantes originales deben estar traducidos si corresponde, con firmas legalizadas por el Ministerio de Relaciones Exteriores o con la Apostilla de La Haya. Si todo está conforme, EsSalud te indica que puedes cobrar en los bancos autorizados “en un plazo máximo de 72 horas”.

La AFP: gastos de sepelio

Si el fallecido estaba en el Sistema Privado de Pensiones, el TUO de la Ley del SPP incluye el sepelio entre sus prestaciones. Su artículo 40 dice:

“Las prestaciones en favor de los trabajadores incorporados al SPP son exclusivamente las de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, y no incluyen prestaciones de salud ni riesgos de accidentes de trabajo.”

La SBS explica que la AFP paga o reembolsa “una suma de dinero correspondiente a un tipo referencial de sepelio”, con un tope que la SBS establece y que “se actualiza semestralmente de acuerdo al Índice de Precios al Consumidor (IPC)”. Tienen derecho los afiliados activos y los pensionistas por invalidez o por jubilación. Si el afiliado tenía cobertura del seguro previsional, lo paga ese seguro; si no, sale del saldo de su cuenta individual.

La solicitud se presenta en la AFP del fallecido, “firmada por quien efectuó el gasto y cuyo nombre aparece en los comprobantes de pago”. Los demás documentos están en pensión de viudez y orfandad.

La ONP: no encontramos un beneficio por sepelio

Revisamos el texto concordado del Decreto Ley 19990 que publica la ONP y no encontramos ninguna prestación por sepelio ni por gastos funerarios. Lo más cercano es el capital de defunción del artículo 67:

“Al fallecimiento de un asegurado que percibía o hubiera tenido derecho a percibir pensión de jubilación o de invalidez, de acuerdo al presente Decreto Ley, y únicamente en caso que no deje beneficiarios con derecho a pensión de sobrevivientes, se otorgará capital de defunción en orden excluyente a las siguientes: a) Al cónyuge; b) A los hijos; c) A los padres; y d) A los hermanos menores de 18 años.”

Eso no es un reembolso del funeral: es un pago que solo existe cuando nadie tiene derecho a pensión de sobrevivientes. Estar en la ONP no impide tener EsSalud. Si el fallecido era asegurado titular de EsSalud, como trabajador o como pensionista, la prestación por sepelio de EsSalud es la vía que sí existe.

Muertes por accidente: SCTR y SOAT

Si la muerte fue por un accidente de trabajo o una enfermedad profesional de alguien con SCTR, la vía es otra. El artículo 19 de la Ley 26790 dice que el SCTR cubre “pensiones de invalidez temporal o permanente y de sobrevivientes y gastos de sepelio, como consecuencia de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales”. La ficha de EsSalud, por su parte, dice que su prestación “no corresponde ser otorgada a los fallecidos afiliados al Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR)”. Lo explicamos en SCTR: qué cubre y qué puedes reclamar.

Si la muerte fue por un accidente de tránsito, revisa también qué cubre el SOAT. Si el fallecido no tenía EsSalud, revisa si estaba en el SIS.

Un seguro de sepelio privado

Un seguro privado es un contrato: cubre lo que diga su póliza, ni más ni menos. La Ley 29946, del Contrato de Seguro, da dos reglas que conviene conocer antes de firmar y antes de reclamar:

“Tercera. Los términos del contrato que generen ambigüedad o dudas son interpretados en el sentido y con el alcance más favorable al asegurado. […] Séptima. La cobertura, exclusiones y, en general, la extensión del riesgo así como los derechos de los beneficiarios, previstos en el contrato de seguro, deben interpretarse literalmente.”

En la práctica: lo que la póliza excluye con claridad, queda excluido; lo que está redactado de forma ambigua, se lee a tu favor. Antes de contratar, compara el monto que ofrece con lo que ya cubren EsSalud y la AFP, y pregunta si pagará aunque cobres esas otras prestaciones.

Lo que esta página no cubre

No cubrimos los planes de previsión que venden las funerarias y los cementerios, ni los beneficios de sepelio de regímenes especiales (militares, policías, trabajadores del sector público con subsidios propios). No damos el tope actual de la AFP ni revisamos si EsSalud y la AFP pueden pagarse por el mismo funeral. Tampoco cubrimos los montos del SOAT: están en su propia página.