Seguro de desgravamen, seguros atados a un crédito y refinanciación vs. reprogramación: ¿en qué se diferencian?

Puedes elegir el seguro que el banco te exige

Muchos créditos vienen con un seguro que el banco pone como condición, casi siempre el de desgravamen. Que el seguro sea obligatorio no significa que tengas que comprar el que te vende el banco. El artículo 27 del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero (Res. SBS 3274-2017) dice que el banco:

“Deben informar a los usuarios que tienen el derecho a elegir entre la contratación del seguro ofrecido por las empresas; o un seguro contratado directamente por el usuario o a través de la designación de un corredor de seguros; siempre que cumpla, a satisfacción de las empresas, con las condiciones previamente informadas.”

Tienes tres caminos: el seguro del banco, uno que contratas tú o uno que consigues con un corredor. El límite está al final: tu seguro debe cumplir las condiciones que el banco te informó antes. El banco puede fijar condiciones, pero tienen que ser las que te comunicó previamente.

El endoso: cómo se usa tu propia póliza

Cuando traes tu propio seguro, se lo endosas al banco. El literal a) del mismo artículo lo explica:

“En el caso de que el usuario acredite la contratación, por su cuenta, de un seguro que cumpla con las condiciones establecidas por la empresa, no está obligado a tomar el seguro ofrecido y puede sustituirlo por el que hubiera contratado. En este supuesto, el seguro debe ser endosado a favor de la empresa hasta por el monto del saldo adeudado; sin que ello genere una comisión o gasto adicional al usuario, siempre que se trate del seguro de desgravamen.”

Tres cosas se desprenden de ese texto:

• El endoso cubre lo que debes. Se hace a favor del banco “hasta por el monto del saldo adeudado”.
• En desgravamen, sin comisión. El banco no puede cobrarte comisión ni gasto adicional por aceptar el endoso de un desgravamen. El texto limita esa regla al desgravamen.
• Un seguro de vida puede reemplazar al desgravamen. El artículo 27.2 del reglamento de seguros (Res. SBS 4143-2019) prevé ese caso y pide algo más: el endoso “debe presentarse con una copia de la póliza de seguro correspondiente, incluyendo las condiciones generales, particulares y especiales que forman parte del contrato.”

Qué debe cubrir un seguro de desgravamen

El reglamento de seguros fija un contenido mínimo en su Quinta Disposición Complementaria Final:

“El seguro de desgravamen, indistintamente si es o no condición para contratar, debe considerar las coberturas de fallecimiento e invalidez total y permanente.”

Si te ofrecen coberturas extra dentro del desgravamen, la misma disposición dice que deben ser opcionales, contratarse “de manera independiente a la contratación del producto de crédito” y con tu consentimiento expreso.

Sobre el precio, dice:

“Las empresas deben determinar el cobro del seguro de desgravamen de manera proporcional al monto del saldo insoluto de la deuda.”

Es decir, el cobro se calcula sobre lo que aún debes, no sobre lo que pediste al inicio. Ojo con el alcance: la Primera Disposición Complementaria Transitoria aplica estas reglas a “las nuevas contrataciones y renovaciones” desde que venció el plazo de adecuación de la Res. SBS 1147-2021. Un desgravamen antiguo que no se ha renovado puede tener otras condiciones.

Si pagas antes, puedes pedir parte de la prima

Algunos desgravámenes se pagan de una vez al inicio, sobre el monto total del crédito (prima única). Si luego adelantas pagos, el artículo 33.1 del reglamento de seguros te protege:

“En caso el usuario realice el pago anticipado total o parcial de una operación crediticia, en la que se cuenta con un seguro de desgravamen con prima única por el importe inicial del crédito, tiene derecho a solicitar a la empresa o al comercializador, en caso corresponda, la devolución de la prima de dicho seguro por el período de cobertura no devengado.”

La norma dice “solicitar”: pídelo por escrito, no esperes que te lo devuelvan solos.

Cuando el seguro paga: la liquidación del crédito

Si muere el titular o queda en invalidez total y permanente, la aseguradora paga al banco. El artículo 27, numeral 2, del reglamento del sistema financiero fija cómo se cierra el crédito:

“La fecha de pago de indemnizaciones a las empresas es la que debe considerarse para realizar la liquidación de la operación activa. Las empresas tienen un plazo máximo de treinta (30) días de recibida la indemnización para efectuar la liquidación.”

Para la familia de un fallecido, esa fecha importa: es la que cuenta para liquidar la deuda. Si el banco demora más de treinta días desde que recibió la indemnización, está fuera de plazo. Qué puede hacer el banco con las cuentas del fallecido mientras tanto lo explicamos en cuentas bancarias del fallecido, y si las deudas pasan a los herederos, en ¿se heredan las deudas?.

Refinanciación, reestructuración y «reprogramación»

Aquí la confusión es de palabras. El Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor (Res. SBS 11356-2008) define dos figuras.

La refinanciación:

“Se considera como “OPERACIÓN REFINANCIADA” al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor.”

La reestructuración, que es otra cosa: la reprogramación de pagos aprobada dentro de un procedimiento concursal.

“Se considera como “OPERACIÓN REESTRUCTURADA” al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, sujeto a la reprogramación de pagos aprobada en el proceso de reestructuración, de concurso ordinario o preventivo, según sea el caso, conforme a la Ley General del Sistema Concursal aprobada mediante la Ley Nº 27809.”

¿Y la «reprogramación» que ofrecen los bancos a sus clientes? En ese reglamento, la palabra aparece para los procesos concursales y para los créditos reprogramados por la COVID-19, pero no como una figura general distinta. Nuestra lectura: lo que decide si tu crédito es refinanciado no es el nombre que le pone el banco, sino el motivo. Si el plazo o el monto cambian porque tienes dificultades para pagar, encaja en la definición de refinanciado. Si el cambio no responde a eso, no encaja. Esta es una deducción de la definición, no una regla escrita con esas palabras.

Qué le pasa a tu clasificación si refinancias

El numeral 2.3 del mismo reglamento dice:

“Al momento de firmarse el contrato de refinanciación o de aprobarse la reprogramación de pagos, según corresponda a un crédito refinanciado o reestructurado, la clasificación de riesgo de los deudores deberá mantenerse en sus categorías originales, con excepción de los deudores clasificados como Normal que deberán ser reclasificados como Con Problemas Potenciales.”

Si estabas al día y clasificado como Normal, refinanciar te baja a Con Problemas Potenciales. Si ya estabas en una categoría peor, te quedas donde estabas. Para subir de nuevo:

“Posteriormente, la clasificación crediticia de los deudores refinanciados o reestructurados podrá ser mejorada en una categoría, cada dos (2) trimestres, siempre que el deudor haya efectuado pagos puntuales de las cuotas pactadas, y se encuentre cumpliendo las metas del plan de refinanciación.”

Por eso conviene preguntar, antes de firmar, si el cambio que te ofrecen se registrará como refinanciación. Si el banco no cumple estas reglas, puedes reclamar al banco.

Lo que esta página no cubre

No revisamos pólizas concretas ni qué pasa con el saldo si el seguro rechaza el siniestro. No cubrimos las reglas especiales de los créditos reprogramados por la COVID-19, los seguros de bienes en garantía más allá de lo citado, ni resoluciones de Indecopi o de la SBS sobre desgravamen. Tampoco explicamos cómo se reporta tu clasificación a las centrales de riesgo.