SCTR: seguro complementario de trabajo de riesgo — qué cubre y qué puedes reclamar

Quién debe tener el SCTR

El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo no depende de tu puesto individual, depende de la actividad de tu empleador. Si la empresa donde trabajas realiza alguna de las más de cien actividades listadas en el Anexo 5 —minería, pesca, buena parte de la construcción y la industria manufacturera, entre otras, actualizado por el D.S. 008-2022-SA— está obligada a contratar el SCTR, y a pagarlo ella, no tú: la Ley 26790 lo declara “obligatorio y por cuenta de la entidad empleadora”.

Lo que mucha gente no sabe es que la cobertura no se limita a quien maneja la maquinaria. El artículo 6 del D.S. 003-98-SA cubre a “la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las actividades de riesgo”, y define centro de trabajo de forma amplia: incluye a las áreas administrativas y de servicios que, por su cercanía a la producción, también quedan expuestas. Una empresa solo puede dejar fuera al personal genuinamente alejado del riesgo, y esa es una decisión que asume bajo su propia responsabilidad, no algo automático.

Qué cubre: SCTR salud y SCTR pensión son dos seguros distintos

El SCTR en realidad son dos contrataciones separadas, y tu empleador debe tener ambas:

SCTR salud, contratado con EsSalud o con una EPS (arts. 14 y 16), cubre la atención médica —desde la primera curación hasta la rehabilitación— cuando la lesión o enfermedad es consecuencia de un accidente de trabajo o de una enfermedad profesional. El artículo 2 del D.S. 003-98-SA define accidente de trabajo como “toda lesión orgánica o perturbación funcional causada en el centro de trabajo o con ocasión del trabajo”, y el artículo 3 define enfermedad profesional como “todo estado patológico permanente o temporal que sobreviene al trabajador como consecuencia directa de la clase de trabajo”.

SCTR pensión, contratado con la ONP o con una aseguradora privada autorizada (art. 18), es el que da una pensión económica si el accidente o la enfermedad te deja con una incapacidad permanente, o si causa tu muerte:

• Invalidez total permanente: pensión mensual del 70% de tu remuneración (100% si necesitas el auxilio de otra persona para tus actividades básicas).
• Invalidez parcial permanente: pensión mensual del 50%.
• Pensión de sobrevivencia: 42% para el cónyuge sin hijos, 35% si hay hijos, y 14% adicional por cada hijo.

Este SCTR pensión es distinto de tu AFP o de tu pensión ordinaria de la ONP: esas pagan una jubilación por edad; el SCTR pensión paga por invalidez o muerte de origen laboral, sin importar cuántos años tengas.

Si tu empleador no contrató el SCTR

Esto es lo que más tranquiliza a la mayoría de trabajadores: la omisión de tu empresa no te deja desprotegido. El artículo 88 del reglamento de la Ley 26790 —en el texto sustituido por el propio D.S. 003-98-SA— es explícito: “la Entidad Empleadora que no cumpla con inscribirse… o con la contratación del seguro complementario de trabajo de riesgo… será responsable frente al IPSS y la ONP por el costo de las prestaciones”. En otras palabras, EsSalud y la ONP te atienden y te pagan igual, y después le cobran el costo completo a la empresa.

Además, no contratar el SCTR es en sí mismo una infracción laboral. El artículo 27.15 del reglamento de la Ley General de Inspección del Trabajo la clasifica como infracción grave, contada por cada trabajador afectado —no una sola multa por toda la empresa, sino una por cada persona sin cobertura. Para una empresa que no es MYPE, con hasta 10 trabajadores afectados, eso equivale a 1.57 UIT; la tabla completa según el tamaño de la empresa y el número de trabajadores está en la página de multas de Sunafil.

El plazo de 48 horas y qué sigue después de un accidente

Cuando ocurre un accidente cubierto por el SCTR, el empleador tiene una obligación con plazo fijo: comunicarlo por escrito a la aseguradora dentro de las 48 horas siguientes. De ahí en adelante, los tiempos dependen de la evolución médica y no están fijados en días exactos por la norma: primero corre el subsidio por incapacidad temporal, y solo una vez que ese subsidio máximo se agota —si la incapacidad resultó permanente— empieza el derecho a la pensión de invalidez o de sobrevivencia del SCTR pensión.

Cómo reclamar

Si tienes dudas sobre tu cobertura de SCTR pensión, la ONP atiende consultas específicas sobre el tema a través de sus canales oficiales. Si lo que necesitas es denunciar que tu empresa nunca contrató el seguro —o que lo contrató pero no te reportó correctamente— el camino es una denuncia ante Sunafil, igual que para cualquier otra infracción laboral.