SOAT: qué cubre y qué pasa si no lo tienes

¿Qué es el SOAT y por qué es obligatorio?

El Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) es un seguro que, por ley, debe tener todo vehículo automotor que circule en Perú, sin excepción: autos particulares, taxis, buses, camiones, motos y mototaxis. No es un seguro que protege al vehículo, sino a las personas que resultan afectadas por un accidente de tránsito en el que participa ese vehículo.

La lógica del sistema es simple: cuando ocurre un accidente, casi nunca hay tiempo (ni ganas) de discutir de quién fue la culpa mientras alguien sangra en la pista. Por eso el SOAT paga de forma automática, sin necesidad de determinar responsabilidades, a cualquier persona —ocupante del vehículo, peatón o pasajero de otro vehículo— que resulte herida o fallezca en el siniestro.

Qué cubre realmente el SOAT

El artículo 29 del Reglamento del SOAT (TUO aprobado por el D.S. 024-2002-MTC) fija las coberturas mínimas por cada persona, ocupante o tercero no ocupante, en Unidades Impositivas Tributarias (UIT):

• Muerte: 4 UIT por persona fallecida. La norma dice que se paga “por el íntegro del monto”.
• Invalidez permanente: hasta 4 UIT, según la tabla del anexo del reglamento.
• Gastos médicos: hasta 5 UIT por persona. Comprenden “la atención prehospitalaria, los gastos de atención médica, hospitalaria, quirúrgica y farmacéutica y otros gastos que sean necesarios para la rehabilitación de las víctimas”.
• Incapacidad temporal: hasta 1 UIT. Cada día se paga a razón de 1/30 de la Remuneración Mínima Vital vigente.
• Gastos de sepelio: hasta 1 UIT, en caso de fallecimiento.

Son mínimos: el mismo artículo permite contratar el SOAT por coberturas superiores. Qué pasa cuando la cuenta de la clínica supera esos 5 UIT lo explicamos en SOAT y la cuenta de la clínica.

Como la UIT cambia cada año (la fija el gobierno), el monto en soles de cada cobertura varía. Por ejemplo, con la UIT de 2026 (S/ 5,500), 4 UIT equivalen a S/ 22,000 y 5 UIT a S/ 27,500. Conviene siempre confirmar el valor de la UIT vigente en el año del accidente, porque ese es el que se aplica.

Quién está protegido

El SOAT no protege solo al dueño del auto o al conductor. Cubre a:

• Los ocupantes del vehículo asegurado (conductor y pasajeros).
• Los peatones atropellados por ese vehículo.
• Los terceros no ocupantes, como peatones o ciclistas.

Si chocan dos o más vehículos, cada aseguradora responde por las personas que iban en el vehículo que aseguró; los peatones pueden cobrar a cualquiera de las aseguradoras que intervinieron, que responden solidariamente (artículo 17).

Esto significa que si vas caminando y te atropella un carro con SOAT vigente, tienes derecho a que la aseguradora de ese vehículo cubra tus gastos médicos, independientemente de si el conductor tuvo la culpa o no. El artículo 14 del reglamento dice que el pago se hace “sin investigación ni pronunciamiento previo de autoridad alguna” e “independientemente de la responsabilidad del conductor, propietario del vehículo o prestador del servicio”.

Qué NO cubre el SOAT (el mito más común)

Este es probablemente el malentendido más extendido sobre el SOAT en Perú: el SOAT no cubre los daños materiales al vehículo. Ni el propio auto asegurado ni el de la otra parte. Si chocas y tu carro queda con el parachoques destrozado, el SOAT no paga esa reparación.

Para proteger el vehículo en sí (choques, robo, daños a terceros en su propiedad) se necesita un seguro vehicular independiente, comúnmente llamado seguro “todo riesgo” o de responsabilidad civil vehicular, que es un producto distinto y voluntario, contratado aparte del SOAT.

En resumen: SOAT = personas. Seguro vehicular = cosas.

Qué pasa si manejas sin SOAT

Circular sin SOAT vigente (porque nunca lo sacaste o porque venció) es la infracción M.28 del Reglamento Nacional de Tránsito: muy grave, con multa del 12% de la UIT (con la UIT de 2026, S/ 660) y retención del vehículo. La tabla del SAT de Trujillo le asigna además 50 puntos.

Existe también una infracción distinta: conducir sin portar el certificado SOAT físico (G.25). Es grave, con multa del 8% de la UIT, 20 puntos y retención del vehículo, según el texto del D.S. 012-2017-MTC. No aplica si cuentas con certificado SOAT electrónico.

Si el vehículo que causó el accidente no fue identificado y huyó: el Fondo de Compensación

Si te atropellaron y el vehículo huyó sin que se pudiera identificar, no te quedas sin protección. El Perú tiene un Fondo de Compensación del SOAT y del CAT, que depende del Ministerio de Transportes y Comunicaciones. El artículo 3 de su reglamento, en el texto vigente del D.S. N.º 017-2022-MTC, dice:

“El Fondo tiene como finalidad amparar a las víctimas de accidentes de tránsito ocasionados por vehículos que no hayan sido identificados y se den a la fuga en el momento del accidente y a sus familiares, mediante el pago de las coberturas que corresponden a gastos médicos y gastos de sepelio, así como el pago de una indemnización por invalidez permanente o incapacidad temporal en favor de la víctima o una indemnización por fallecimiento en favor de los familiares de la víctima, hasta por los importes de cobertura correspondientes al SOAT o CAT.”

El plazo para pedir los beneficios es de un (1) año, contado desde que el establecimiento de salud te comunica por escrito que tienes derecho a la cobertura (artículo 22).

Corrección: una versión anterior de esta página decía que el Fondo también paga cuando el vehículo sí fue identificado pero no tenía SOAT. El texto vigente del reglamento, citado arriba, solo menciona vehículos no identificados que se dan a la fuga. Qué hacer en los otros casos lo explicamos en SOAT, CAT o Fondo de Compensación: quién te paga.

Pasos recomendados después de un accidente de tránsito

1. Atiende primero la emergencia médica y traslada a los heridos a un centro de salud.
2. Identifica el vehículo, su placa y los datos del SOAT (físico o electrónico) antes de retirarte del lugar.
3. Solicita la constancia o el parte policial del accidente; muchas aseguradoras lo piden como respaldo.
4. Presenta el reclamo ante la aseguradora que corresponde: si ibas en un vehículo, la de ese vehículo; si eras peatón, la de cualquiera de los vehículos que intervinieron (artículo 17).
5. Si el vehículo no fue identificado y se dio a la fuga, presenta tu solicitud ante el Fondo de Compensación dentro del año siguiente a la comunicación escrita del establecimiento de salud.

Lo que este artículo no puede confirmarte todavía

Las coberturas vienen del texto del Reglamento del SOAT actualizado al 26 de febrero de 2015; revisamos las modificaciones posteriores que lista gob.pe, pero no podemos descartar otra. La multa por circular sin SOAT (M.28) la leímos en el manual de infracciones del MTC, que no indica su fecha, y en la tabla vigente del SAT de Trujillo, no en el decreto que la fijó. Tampoco verificamos que el SOAT no pase al nuevo dueño cuando compras un vehículo usado. Antes de calcular cuánto puedes reclamar, confirma el valor de la UIT del año del accidente.

Si estás comprando el vehículo

El SOAT no se transfiere automáticamente al nuevo propietario cuando compras un vehículo usado: debes contratar uno nuevo a tu nombre. Revisa nuestra guía sobre qué verificar y qué garantías aplican al comprar un vehículo usado para más detalles sobre gravámenes, papeletas pendientes y el contrato de compraventa.