Seguro vehicular vs. SOAT: qué cubre cada uno y a cuál reclamas

SOAT y seguro vehicular no son la misma cosa

Cada cierto tiempo alguien descubre, en medio de un choque, que el seguro que tenía no cubre lo que pensaba. La confusión casi siempre viene de mezclar dos productos distintos:

• El SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito) es obligatorio por ley para todo vehículo que circule en Perú. Solo cubre a las personas afectadas por un accidente —ocupantes, peatones, terceros—, sin importar quién tuvo la culpa, con montos fijos y relativamente bajos. Si necesitas el detalle completo de qué cubre el SOAT y cómo cobrarlo, revisa nuestra guía específica sobre el tema.
• El seguro vehicular es un producto voluntario que contratas aparte, con la aseguradora que elijas. Según cómo lo armes, puede cubrir tanto a las personas como al propio vehículo y a terceros en su patrimonio.

Esta guía se enfoca en el seguro vehicular voluntario: qué cubre, cómo funciona el reclamo, qué plazos tiene tu aseguradora por ley, y a quién acudes si no te dan la razón.

Qué cubre el seguro vehicular, según la SBS

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), que supervisa a todas las aseguradoras que operan en Perú, describe así las coberturas que comúnmente ofrece un seguro vehicular:

“Cubre los daños producidos como consecuencia de accidentes en los que estén involucrados vehículos asegurados. Las coberturas que comúnmente otorga este tipo de seguros son: Daños personales: que comprenden indemnizaciones por muerte, invalidez, e incapacidad de las víctimas del accidente; así como también pago de gastos de atención médica y de recuperación o rehabilitación. Daños materiales: que comprende la reparación de partes del vehículo o su reemplazo; así como la indemnización a terceros por los perjuicios ocasionados a su patrimonio como consecuencia del accidente.”

En otras palabras, un seguro vehicular bien contratado puede cubrir dos cosas que el SOAT nunca cubre:

1. Tu propio auto: reparación o reemplazo de partes dañadas en un choque, robo (según la modalidad contratada) u otros siniestros cubiertos.
2. El patrimonio de terceros: si chocas el auto de otra persona, la propiedad, o cualquier bien ajeno, la responsabilidad civil de tu póliza puede cubrir esa indemnización.

Qué tan amplia es cada cobertura, los montos exactos, los deducibles (“franquicias”) y las exclusiones dependen enteramente de la póliza que contrataste. La SBS no fija un paquete único de coberturas para el seguro vehicular, a diferencia del SOAT, que sí tiene montos legales fijos.

Por qué conviene tener los dos, no elegir uno

El SOAT y el seguro vehicular no compiten entre sí; se complementan:

• El SOAT tiene montos de cobertura personal relativamente bajos (por ejemplo, hasta 4 UIT por muerte, hasta 5 UIT por gastos médicos) y nunca cubre daños materiales, sin importar quién tuvo la culpa del accidente.
• Un seguro vehicular voluntario puede ofrecer montos de cobertura personal más altos que los del SOAT, y es la única vía —aparte de negociar directamente con el responsable— para que te reparen o reemplacen tu propio auto.

Por eso, tener solo SOAT te protege frente a lesiones propias o de terceros hasta esos montos mínimos, pero te deja sin ninguna cobertura si tu auto queda dañado o si necesitas indemnizar a un tercero por algo más que sus lesiones.

Cómo funciona un reclamo de seguro vehicular: los plazos que fija la ley

A diferencia del SOAT (que paga las indemnizaciones dentro de los diez días calendario siguientes a la presentación de todos los documentos), el seguro vehicular voluntario se rige por la Ley N.° 29946, Ley del Contrato de Seguro, que fija plazos distintos y algo más complejos porque suele intervenir un “convenio de ajuste” (el documento donde se determina el monto y las causas del siniestro):

• Desde que se firma el convenio de ajuste, la aseguradora tiene hasta 10 días para aprobarlo o, si no está de acuerdo, para pedir un nuevo ajuste.
• Si la aseguradora exige un nuevo ajuste, tiene hasta 30 días adicionales para consentir o rechazar el siniestro, fijar un nuevo monto, o proponer ir a arbitraje o a la vía judicial.
• Si no hay convenio de ajuste (porque el caso no lo requirió o el ajustador aún no termina su informe), el siniestro se entiende consentido si la aseguradora no se pronuncia sobre el monto reclamado dentro de los 30 días siguientes a que completaste toda la documentación que exige tu póliza.
• Una vez consentido el siniestro, el pago debe llegar dentro de los 30 días siguientes.

Así lo establece la ley:

“El pago de la indemnización o el capital asegurado que se realice directamente a los asegurados, beneficiarios y/o endosatarios, deberá efectuarse en un plazo no mayor de treinta (30) días siguientes de consentido el siniestro. Se entiende consentido el siniestro, cuando la compañía aseguradora aprueba o no ha rechazado el convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado en un plazo no mayor de diez (10) días contados desde su suscripción y notificación al asegurador.”

Si la aseguradora se demora más de lo que la ley permite, no se queda sin consecuencias: te debe un interés moratorio anual equivalente a 1.5 veces la tasa promedio para las operaciones activas en el Perú, en la moneda de tu contrato, por todo el tiempo que dure la demora.

A quién reclamas: no es siempre la misma aseguradora

Esta es la confusión más común después de un choque con más de un vehículo involucrado:

• Por lesiones o muerte de personas, el reclamo va contra la aseguradora que emitió el SOAT del vehículo causante del accidente, sin importar de quién sea la culpa.
• Por daños a tu propio auto, si contrataste un seguro vehicular, el reclamo va contra tu propia aseguradora (la que te cubre a ti, no al otro conductor), que a su vez puede repetir contra el responsable si corresponde.
• Por daños a un tercero (otro auto, una propiedad), si el vehículo causante tiene seguro vehicular con cobertura de responsabilidad civil, ese reclamo se dirige a la aseguradora del vehículo causante.

Si el vehículo que te chocó no tiene seguro vehicular, tu única vía para que te reparen el auto —aparte de negociar directamente con el responsable o ir a juicio— es que tu propio seguro vehicular (si lo tienes) te cubra y luego repita contra el causante.

Si no estás de acuerdo con la respuesta de tu aseguradora

Puede pasar que la aseguradora rechace tu siniestro, o que se demore sin darte una respuesta clara. Para estos casos, la SBS señala expresamente a dónde puedes acudir:

“Si no estás de acuerdo con la respuesta que te brinde o si esta no es emitida oportunamente, puedes utilizar los mecanismos de solución de controversias establecidos en el marco legal o en la póliza contratada. De no estar conforme con la decisión de la aseguradora puedes acudir a: Defensoría del Asegurado: www.defaseg.com.pe. INDECOPI: www.indecopi.gob.pe. […] Autoridad arbitral o Poder Judicial: www.gob.pe/pj.”

En la práctica, esto te da varias rutas, de la más rápida y gratuita a la más formal:

1. Defensoría del Asegurado (defaseg.com.pe): un mecanismo gratuito de solución de controversias entre asegurados y las aseguradoras que se han adherido a este sistema.
2. INDECOPI: si el problema involucra tu condición de consumidor, puedes presentar una denuncia por infracción al Código de Protección y Defensa del Consumidor.
3. Arbitraje: la ley permite pactar libremente someter la controversia a arbitraje, siempre que el monto en discusión supere los límites que fija la Superintendencia por tramos económicos.
4. Poder Judicial: como última vía, puedes demandar directamente ante los tribunales.

Pide siempre que la aseguradora te entregue por escrito las razones de su rechazo, con los documentos en los que se basó: eso es lo primero que te van a pedir en cualquiera de estas instancias.

Tu derecho a reclamar no dura para siempre

Las acciones basadas en el contrato de seguro prescriben a los diez años desde que ocurrió el siniestro. Es un plazo largo comparado con otros plazos de este sitio, pero conviene tenerlo presente si estás pensando en reclamar algo de hace varios años.

Extranjeros con vehículo en Perú

La Ley del Contrato de Seguro no distingue por nacionalidad: si tienes un vehículo circulando en Perú, puedes contratar un seguro vehicular voluntario con cualquier aseguradora autorizada por la SBS, en las mismas condiciones que un peruano. Lo único que sí es obligatorio para todos, sin excepción, es el SOAT.