¿Pueden llamarte a las 10 de la noche, avisar a tu jefe o pegar un cartel en tu puerta por una deuda?

La regla general está en el artículo 61

Todo el tema cabe en una frase del Código: «El proveedor debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes. Se prohíbe el uso de métodos de cobranza que afecten la reputación del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros».

Cuatro bienes protegidos: tu reputación, la privacidad de tu hogar, tu trabajo y tu imagen ante terceros. El artículo 62 es la lista de aplicaciones concretas de esa regla. Empieza diciendo: «A efectos de la aplicación del artículo 61, se prohíbe:».

Importante para entender el alcance: estos artículos regulan cómo se cobra, no si la deuda existe ni cuánto debes. Una cobranza abusiva es una infracción del que cobra; no es un pronunciamiento sobre tu deuda.

Los ocho métodos prohibidos

El último literal es la h). No hay literal i.

El literal d) está descrito, no citado: la copia que leímos corta esa frase a la mitad y no publicamos como cita textual algo que no pudimos leer entero.

Las dos excepciones que la ley sí reconoce

Aquí es donde la mayoría de las versiones que circulan por internet exageran. Los literales e) y g) traen excepciones escritas, y conviene conocerlas antes de denunciar.

Reportarte a las centrales de riesgo no está prohibido. El literal e) dice, después de la prohibición: «Lo anterior no comprende a la información que se proporcione a las centrales privadas de información de riesgos reguladas por ley especial, la información brindada a la Central de Riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ni la información que por norma legal proporcione el Estado». Lo que el literal e) prohíbe es otra cosa: difundir por medios de comunicación listas de deudores y requerimientos de pago sin orden judicial.

Escribir al domicilio que tú acordaste en el contrato no está prohibido. El literal g) termina con: «salvo que se trate de un domicilio contractualmente acordado o que el deudor haya señalado un nuevo domicilio válido». Si la carta llega a la casa de tus padres porque esa es la dirección que firmaste, el literal g) no se aplica. Distinto es que alguien llame a esa casa y cuente que estás moroso: eso es el literal f), que no tiene excepciones.

Y una tercera aclaración, sobre el horario: el literal b) fija una franja prohibida. Fuera de esa franja, una llamada no es ilegal por el solo hecho de existir. Lo que puede volverla ilegal es a quién va, qué dice, o que afecte alguno de los cuatro bienes del artículo 61.

Un caso decidido, no una regla

El diario oficial El Peruano informó de un caso en que la Comisión de la Oficina Regional del Indecopi en Arequipa, en segunda instancia administrativa, multó a un banco por informar de la deuda de un consumidor a terceros, aplicando el artículo 62 del Código. La multa fue de 3,78 UIT (S/ 20 790 según la nota). Indecopi, en esa misma nota, exhorta a denunciar cualquier práctica de cobranza que revele tu situación de deuda a terceros.

Léelo como lo que es: un caso resuelto, no una tarifa. Ningún caso fija de antemano la multa del siguiente. Fuente: El Peruano, «¿El banco informó su deuda a terceros? Indecopi precisa que esa práctica está prohibida por ley».

Cuánto puede costar

El artículo 110 sanciona las infracciones del artículo 108 con amonestación y multas de hasta 450 UIT: infracciones leves hasta 50 UIT, graves hasta 150 UIT y muy graves hasta 450 UIT. Para microempresas, el mismo artículo prevé un tope del 10% de las ventas o ingresos brutos del ejercicio anterior, con condiciones.

No te decimos en qué tramo cae una cobranza abusiva, porque en el texto que leímos el Código no clasifica cada conducta en un tramo: el artículo 108 define qué es una infracción administrativa y el artículo 112 establece los criterios de graduación que el órgano resolutivo aplica al caso.

Qué hacer, en orden

1. Anota fecha y hora de cada llamada o visita. Guarda mensajes, cartas y fotos de los carteles.
2. Si llamaron a un tercero, pídele que escriba qué le dijeron y cuándo.
3. Escribe al acreedor y a la empresa de cobranza pidiendo que paren, nombrando el literal del artículo 62.
4. Reclamo ante Indecopi si quieres solución.
5. Denuncia ante Indecopi si quieres sanción. El artículo 125 decide si lo ve un Órgano Resolutivo de Procedimientos Sumarísimos (hasta 3 UIT de cuantía) o una Comisión de Protección al Consumidor.

Si quien te cobra es un banco o una financiera

Los artículos 61 y 62 no distinguen entre un banco, una financiera, una tienda por departamentos o una empresa de cobranza contratada por cualquiera de ellos. Buscamos una norma de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP que regule la conducta de cobranza y no encontramos ninguna; no asumas que existe una regla especial de la SBS sobre este tema. El caso de Arequipa es, precisamente, un banco sancionado bajo el artículo 62.

Lo que no podemos confirmarte

Ningún texto oficial que leímos nombra WhatsApp, Facebook ni las redes sociales. Que un cobrador publique tu deuda en un grupo de WhatsApp encaja, a nuestro juicio, en el literal f) —comunicar tu morosidad a terceros ajenos a la obligación— y posiblemente en el literal h) —modalidad análoga—. Eso es interpretación nuestra a partir del texto, no una cita de la norma. Denúncialo igual, pero sabiendo de dónde sale el argumento.

Tampoco publicamos aquí el costo de presentar una denuncia: Indecopi remite ese monto a su TUPA y no pudimos leerlo en una fuente oficial.

¿La deuda es por una papeleta de tránsito o ya tiene muchos años?

Si te están cobrando por una papeleta de tránsito impaga, revisa cómo impugnarla y qué pasa si no la pagas. Y si la deuda que te reclaman tiene más de 10 años, es posible que ya haya prescrito: lee prescripción de deudas civiles.

Revisa tu caso

Si te cobran una deuda muy antigua, revisa su plazo de prescripción en ¿Cuándo prescribe mi deuda? antes de pagar o reconocer nada.